אחת ולתמיד – מה זה ביטוח עסק ולמה הוא חשוב

אחת ולתמיד – מה זה ביטוח עסק ולמה הוא חשוב למי שיש לו משרד, קליניקה או סטודיו? חלק ראשון בסדרה 

קחו אוויר – קצת ארוך אבל שווה קריאה.

כשסוכן ביטוח מדבר על "ביטוח לעסק" הוא מדבר בראש ובראשונה על ביטוח כנגד נזקים קטסטרופליים, כאלה שבעל העסק הממוצע יתקשה להשתקם אחריהם ללא סיוע כספי. 

המקרים הללו נדירים אמנם, אך הם מתרחשים מפעם לפעם. ועבור בעלי העסקים שניזוקו אין מדובר בנזק "תיאורטי" או נדיר – זהו כעת האסון הכי גדול שפקד אותם. העסק שלהם שאותו בנו בשתי ידיהם, נהרס לחלוטין ועליהם להקימו מחדש. 

ביטוח עסק מגן על על בעל העסק מפני נזקים אלה. הנזק הכי משמעותי שיכול להיגרם לרכוש בית העסק הוא נזק אש (שריפה). נזק "אש" מוגדר ברוב הפוליסות כאש שריפות כמובן, אך גם התפוצצות שאינה ממקור טרור (למשל של מיכל גז), ברקים וכן עשן (שאיננו תופעה קבועה). 

כפי שאנו חווים בימים אלה, תהליך ההתחממות הגלובלית מביא איתו יותר ויותר מקרים של שריפות שיוצאות מכלל שליטה – גם בחו"ל (ע"ע ספרד בימים אלה) וגם כאן אצלנו בישראל.  אש כזו האוחזת בבית עסק, בסבירות גבוהה תגרום לאובדן מלא של העסק או לכל הפחות תגרום לעסק לצאת מכלל פעולה לתקופה של מספר שבועות עד חודשים.

עלות ההקמה המחודשת של עסק הניזוק מאש עלולה להיות גבוהה יותר מעלות ההקמה הראשונית. כידוע, ערך הנכסים בישראל רק עולה, המדד עולה, האינפלציה – כל אלה תורמים לעלויות שיקום גבוהות יותר. במידה וירצו הבעלים  לשקם את העסק באותו מיקום יחולו עליהם הוצאות הפינוי, ההריסה והניקוי עוד לפני שיתחילו בשיחזור העסק. כמו כן, בזמן שהעסק נמצא בתהליך שיקום הוא איננו פעיל! ועל כן סופג בעליו נזק נוסף – תוצאתי – הנובע מהפסקת תזרים המזומנים.

בנוסף אם בעל העסק מעוניין, הוא יכול לרכוש הרחבה כנגד האובדן התוצאתי האמור בגין ההפסקה המוחלטת בפעילות העסק כתוצאה מהנזק הראשי. 

לדוגמא – בית עסק שמכניס כ-5000 ש"ח ביום וסגור לחודש יפסיד קרוב ל-100,000 ש"ח רק מעצם הסגירה שלו. מיותר לציין שיש חובות לספקים, מנויים שמתבטלים ועוד גורמים המסבים הפסדים כספיים משמעותיים במקרה שבו העסק הפסיק את פעילותו. זוהי הרחבה משמעותית הניתנת לרכישה עד 100 ימי הפסקת פעילות.

פוליסת העסק תביא אתכם למצב טרום קרות מקרה הנזק מבחינה כלכלית. 

נזק האש הוא רק סוג אחד של נזק שפוליסת עסק מכסה. הפוליסה מכסה נזקים נוספים, שאינם בהכרח קטסטרופליים, אך גם הם עלולים להסב נזק רב לבעל העסק – על כך בהמשך הסדרה. 

נזק האש הוא המשמעותי ביותר, הנדיר ביותר וכשמדובר במשרדים, קליניקות או סטודיו לאימונים – גם הזול ביותר. 

לסיכום, חשוב שבעל עסק ישאל את עצמו שתי שאלות כשהוא שוקל לרכוש פוליסת עסק:

1. האם יש ביכולתו להקים את העסק מחדש ללא סיוע כלכלי במקרה שהעסק יישרף לחלוטין?
2. האם הסכום שיחסוך בעל העסק בכך שלא רכש פוליסה יהיה משמעותי עבור העסק (במילים אחרות מהי "העלות האלטרנטיבית"). 

במקרה של משרדים, קליניקות וסטודיו, פוליסת עסק מתומחרת מספיק נמוך כדי שיהיה שווה לרכוש אותה גם אם לא יקרה שום נזק אש במשך עשרות שנים. כמו כן, פוליסת העסק מהווה בסיס לשאר הביטוחים בעסק כגון ביטוחי כנגד נזקי מים, נזקי צנרת, חבויות ואחרים.